Jeżeli jesteś tak zwanym „frankowiczem” i posiadasz kredyt we frankach z pewnością zastanawiasz się jakie informacje powinieneś pozyskać aby ustalić, czy masz szansę w sądowym starciu z bankiem?
Przede wszystkim należy zauważyć, że umowa powinna charakteryzować się konsensualnością, czyli zgodną wolą obu stron, również konsumenta, w zakresie postanowień umownych umowy kredytu.
Czy umowa może zostać nam narzucona z góry?
Tak, ale to oznacza, że postanowienia jeżeli nie mieliśmy wpływu na ich kształt nie były indywidualnie z nami uzgodnione.
Główny zamiar stron, dotyczy przede wszystkim elementów faktycznych i prawnych kształtujących stosunek umowny, a przede wszystkim essentialia negiotti – czyli głównych postanowień dokonanych przez strony.
Umowa kredytu doczekała się legalnej deficjencji, znajdującej się w art. 69 ust.1 Prawa Bankowego. Zgodnie z nią bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel. Powyższe oznacza, że bank zobowiązał się do nieżądania zwrotu pieniędzy przez okres na jaki została zawarta umowa, a osoba która wzięła kredyt zobowiązuje się do korzystania z kredytu na zasadach obowiązujących w umowie. Oznacza to, że na mocy zawartej umowy nie dochodzi do przeniesienia własności pieniędzy, zatem podlegają one zwrotowi.
Umowa kredytu powinna być zawsze zawarta na piśmie, ponieważ w przypadku niedochowania tej formy, jeżeli zaistnieje spór sądowy nie jest dopuszczalny dowód z zeznań świadków, chyba że obie strony wyrażą na to zgodę, żąda tego konsument w sporze z przedsiębiorcą albo fakt dokonania czynności prawnej jest uprawdopodobniony za pomocą dokumentu (zob. art. 74 § 2 kc). Niedochowanie tej formy jednak nie skutkuje nieważnością umowy, a tym samym dopuszczalne jest złożenie oświadczenia woli np. ustnie. Jednak wówczas obowiązują wskazane powyżej ograniczenia dowodowe.
Stronami kredytu frankowego są: bank (przedsiębiorca) i kredytobiorca – konsument.
Wiemy z całą pewnością kim jest bank, ale kim jest konsument?
Konsumentem, zgodnie z art. 221 kodeksu cywilnego jest osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą (w tym przypadku z bankiem czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. O charakterze działalności decyduje cel kredytowania.
Co musimy zrobić, aby uzyskać kredyt? Przede wszystkim wykazać się zdolnością kredytową, czyli innymi słowy pokazać, że mamy zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank zawsze wnikliwie weryfikuje, czy jako podmiot stosunku zobowiązaniowego jesteśmy w stanie zaspokoić jego roszczenie w przyszłości i wywiązać się prawidłowo z zawartej umowy.
Jakie wymogi powinna spełniać umowa kredytu?
Przede wszystkim powinna zostać zawarta na piśmie, na co powyżej zwrócono już uwagę, ale także powinna określać następujące informacje:
- Strony umowy:
- Kwotę i waluty kredytu.
- Cel, na który został udzielony kredyt.
- Termin spłaty kredytu.
- W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska – szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo – odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłat albo spłaty kredytu.
- Wysokość oprocentowania kredytu.
- Warunki zmiany umowy kredytu. co to znaczy zmiana kredytu?
- Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu.
- Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystywania i spłaty kredytu.
- Terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych.
- Wysokość prowizji (oczywiście jeżeli uzgodniliśmy, że jesteśmy zobowiązani zapłacić prowizję za udzielony kredyt).
- Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
Banki obowiązuje tzw. „tajemnica bankowa”, która dotyczy wszystkich wiadomości dotyczących czynności bankowych i osób będących stroną umowy zawartej z bankiem. Tajemnica dotyczy wiadomości uzyskanych w czasie negocjacji, w trakcie zawierania umowy, a także podczas realizacji umowy.
Nie możemy umowy o kredyt zawrzeć z innym podmiotem niż bank. Dlaczego? Ponieważ zgodnie z art. 5 Prawa bankowego banki mają wyłączność w zakresie zawierania umów kredytowych. Ponadto działalność banków jest poddana kontroli Komisji Nadzoru Finansowego.
Nasza Kancelaria Adwokacka jest do dyspozycji przy rozwiązaniu Państwa problemów z kredytami frankowymi.
Więcej informacji możecie Państwo uzyskać poprzez kontakt z naszą Kancelarią pod numerem tel. 728377770, 666088266. Serdecznie zapraszamy.
adw. dr Katarzyna Ciulkin-Sarnocińska